中古車購入は現金一括払いの方がお得？メリットや注意点を解説！
中古車の購入を考えているものの、現金一括にしようかローンを組もうか悩んでいませんか？現金一括払いとローンには、それぞれメリットとデメリットがあります。メリットとデメリットを踏まえた上で、現金一括が向いている人とローンの方が向いている人がいるので、現金払いとローン含めた分割払いの特徴をそれぞれ解説していきましょう。
中古車購入の支払い方法は現金一括orローン支払いの2択
中古車購入の支払い方法は、現金一括で支払うかローンを使って支払うかの2択です。現金一括の場合は、その場で現金で支払うか振り込むかのどちらかになります。
ローンといっても種類があり、マイカーローン、ディーラーローン、自社ローンの3種類です。金利、審査基準などが違うので、自分に合った方法を選び損しないようにそれぞれの特徴を理解しておきましょう。
中古車を現金一括払いで購入する人は約70％
東洋経済オンラインによると、中古車を現金で購入する人は69.8%です。現金で買う人の割合が約7割を占めています。分析対象者は中古車購入者の2015年1月〜2021年12月146,061人、新車購入者の2015年1月〜2021年12月の結果です。現金一括払いの方がメリットを感じている人が多いことを物語っていますが、実際にどんな違いがあるのかをみていきましょう。
中古車を現金一括払いで購入するメリット
現金一括払いで購入するメリットは2つ。最初から車の名義が自分になることと、ローンで購入するよりも支払い総額が安いことです。それでは詳しく解説します。
最初から名義が自分になる
現金一括払いにすると、最初から自分の名義になります。そのため、納車した時には、車検証にある所有者の名前が自分です。ローンを組む場合、名義がローン会社や信販会社などになり、返済が終わるまで自分の名義にはなりません。
自分名義ではないデメリットは、返済が完了していないと自由に乗り換えられないことです。そのため、自己資金次第で自分が乗り換えたいタイミングで乗り換えできるかどうかきまります。その点、現金一括払いなら自分名義になっているため、すぐに乗り換えが可能です。
分割で購入するよりも支払い総額が安い
ローンやクレジットカードなどは、金利や手数料がかかります。特にローンは、長く借りれば借りるほど金利が高くなるため、毎月の返済額を落とすために分割回数を増やしてしまうと、その分金利が高くなってしまうのです。
現金一括で支払う場合は、特に何か上乗せされるものがないので、支払い総額は一番安い方法になります。
中古車を現金一括払いで購入する注意点
中古車を現金一括払いする注意点は、手元の資金が減ることと、年式が新しい車は新車と価格が変わらないことです。それぞれ詳しく説明します。
手元の資金が減る
当たり前ですが、現金一括払いは手元の資金が減ります。減ったことで家計が回らなくなってしまう場合は、他の方法を使いましょう。手元の資金が減っても家計に影響がない場合は問題ありません。
車購入後に結婚や出産など、お金がかかることが待ち受けている方は、手元に資金を残すことをおすすめします。目安として、半年間は職を失っても暮らせるだけの貯金を残しておきましょう。
年式が新しい車は値段が高い
中古車の魅力として挙げられるのが、新車よりも購入価格が安いことです。しかし、年式が新しいものや走行距離が短いものだと、新車とあまり変わらない金額になってしまいます。
一方で中古車は、廃盤になった車が購入できることやオプションがたくさんついている車など一台一台に個性があります。新車と同じだと中古車を買う意味が分からなくなってしまうこともあると思いますが、そんな時は車種のランクを1つ落としてみることもおすすめです。
中古車の現金一括購入に向いている人
中古車の現金一括購入に向いている人は、貯金に余裕があり乗り換えを自由にしたい人です。詳しく説明します。
貯金に余裕がある
現金一括払いが向いている人は、貯金が減っても生活に支障が出ない人です。無理して現金一括で購入してしまい、生活に余裕がなくなってしまっては大変です。あまり方法そのものにこだわらず。余裕を持った支払い方法を選びましょう。
貯金に余裕がない場合は分割払いを選択し、月々の支払いをどの程度だったら支払えるかを考え、無理のない範囲で検討するのがおすすめです。無理な設定にしてしまうと、車の維持そのものがストレスになってしまいます。無理のない範囲を購入前に理解しておくことが重要です。
自由に乗り換えたい人
ローンで車を購入する場合は、名義がローン会社や信販会社になってしまうため、ローンを返済してから売却（名義変更）しなければなりません。一方で、現金一括払いの場合は名義が最初から自分になっているため、すぐ売却することが可能です。
特に中古車は一台一台特徴が違い、乗りたい車が急に市場に出てくることもあります。希少性の高い車種の場合は、すぐに売れてしまうこともあります。頻繁に乗り換えたいという人は、自分名義になっていたほうがスムーズです。
中古車を現金一括払いで購入するときの販売店選びについて
販売店選びのポイントは2つあり、在庫台数が多い店舗であることと、アフターサービスがしっかりしていることです。
中古車選びにおいて、さまざまなメーカーの車を比べることが大事なポイントです。そのため、車の在庫台数が多い店舗なら、予算や希望に照らしながら様々な車を実際に比較検討できます。
また、車を維持する上で車検やオイル交換、定期点検などは欠かせません。そのため、購入後にしっかりとアフターサービスを提供してくれる店舗なら、日頃のメンテナンスから車検、万が一の故障までお任せできます。中古車販売店では、購入前の整備や故障の履歴をある程度把握している場合があり、長く安心して車に乗りたいのなら、アフターサービスがしっかりしている販売店がおすすめです。
中古車購入における現金一括払い以外の支払い方法
中古車の支払い方法は3種類あり、現金一括、ローン、クレジットカードがあります。ローンとクレジットそれぞれの方法を詳しく説明します。
中古車購入で使えるローンの種類
中古車の購入に使えるローンは3種類あります。ディーラーローン、マイカーローン、自社ローンです。それぞれの特徴をメリットとデメリットを踏まえて説明します。
ディーラーローン
ディーラーが提携する信販会社を通じて、ローン契約を行います。その場で審査できるので、ローンの中では比較的時間がかからないことがメリットです。金融機関のマイカーローンよりも比較的審査が緩く、ディーラーローンを使うと値引き対象になることがあります。
ただし、契約のタイミングによっては、他のローンよりも金利が高くなることがデメリットです。ディーラーローンを利用する場合は、低金利のキャンペーンをうまく利用しましょう。
また、あらかじめ下取り金額を予想して月々の支払いを抑える残価設定プランなどもあります。月々の支払額を抑えて、最新車種に乗れる一方、契約が終了したタイミングで残りの残金を全額返済するか、乗り換えるなら残金を払わなくてはなりません。
月の支払いや維持費に加え、今後どんなサイクルでどういう車に乗り換えるのかをよく考え、自分に合ったプランを利用しましょう。
マイカーローン
マイカーローンは、金融機関が提供しているカーローンです。ローンの中で最も金利が安いことがメリットですが、審査が厳しいことがデメリットでもあります。ローンを使う予定の方は、まず銀行で仮審査をしてみるのもおすすめです。
銀行によって審査の基準が異なるので、ひとつの銀行で審査が通らなくても他の銀行なら通る場合もあります。そのため、何ヶ所か仮審査を申し込んでみるのもひとつの方法です。また、マイカーローンが通らなかったら、他のローンを検討していく流れでも問題ありません。
自社ローン
自社ローンとは、中古車販売店が独自に提供しているローンのことです。信販会社を通さず、販売店が自社で審査を行います。そのため、銀行ローンなどより審査基準が低いため、他のローンに通らなかった人でも通る可能性があります。また、審査に時間がかからないことも大きなメリットです。
しかし、自社ローンはローン金利がない代わりに、手数料がかかります。一般的にはローンよりも支払総額が高くなる傾向にあることと、支払期間は短期に設定されているため、利用する際は本当にメリットがあるかしっかり検討しましょう。
クレジットカード
最近では、クレジットカード決済に対応している販売店も増えてきています。車の購入金額は大きいのでポイントが多く貯まることはクレジットカード決済のメリットです。クレジットカードの場合、支払い回数を自分で選べるので、1回あたりの支払いがいくらになるのかを確認し、無理のない返済回数にしましょう。
一括払い、分割払い、リボ払いを選択でき、分割払いとリボ払いに関しては手数料がプラスで発生する場合がほとんどです。使用しているカード会社との契約を確認し、他の支払い方法よりも支払総額が高くなってしまうことにならないように注意しましょう。
また、クレジットカードは、販売店によって使える種類や上限額が決まっていたり、販売店指定のクレジットカードでの決済のみに対応しているなど店舗によってさまざまです。クレジットカード決済の場合、決済手数料が上乗せされる可能性があるので、クレジットカードの種類と合わせて決済手数料のことを確認しておくことをおすすめします。
中古車購入におけるローン支払いのメリット
ローンのメリットは、手元に資金がなくても中古車を購入できることです。貯金をしてから購入する場合は、どうしても時間がかかりますが、ローンを使えば欲しいタイミングで買うことが可能です。
乗りたい車が自己資金よりも高い場合、足りない部分をローンで補って購入する方法もあります。貯金額に余裕がなく急な出費に備えて手元に資金を残したい場合は、ローンを使って現金を残しておくこともおすすめです。
中古車購入におけるクレジットカード支払いのメリット
クレジットカード払いのメリットは2点です。ポイントが貯まることとカードの信用情報が高くなることがあります。
クレジットカードのポイントは、後々支払いに回せるものや買い物で使えるため、カード払いの手数料をペイできるほど、ポイント還元率が高いカード会社だとお得に購入できます。
また、クレジットカードを高額商品に使用し返済すると高額返済履歴が残り、カード会社からの信用度があがります。信用度が上がると住宅ローンなど、他のローンを通したい場合に有利です。
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まとめ
中古車を購入する上で現金一括かローンで購入するかは、それぞれにメリットとデメリットがあります。今手元にどの程度余裕があるのか、また、日々の生活費はいくらかかっているのかを確認し検討することが大切です。
家計の現状を理解することで、車の維持にストレスを感じることを防げるので、家計を見直してから自分に合った車を購入しましょう。
引用・参考